經(jīng)歷了2020年業(yè)績“變臉”后，錦程消費(fèi)金融2021年多項(xiàng)經(jīng)營數(shù)據(jù)回暖。

成都銀行近日披露的2021年財(cái)報(bào)顯示，截至2021年底，錦程消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入9.98億元，較上年同比增長33%，報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)凈利潤2.51億元，同比呈翻倍式增長。截至2021年末，總資產(chǎn)113.21億元，凈資產(chǎn)13.45億元。

拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，錦程消費(fèi)金融也面臨著合規(guī)壓力。今年4月，錦程消費(fèi)金融因?yàn)檫`反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定，被央行成都分行罰款22.6萬元。

關(guān)于被罰一事，錦程消費(fèi)金融相關(guān)人員對(duì)記者表示：“公司高度重視，誠懇接受人民銀行的批評(píng)和指導(dǎo)，并將繼續(xù)在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下持續(xù)優(yōu)化完善征信管理相關(guān)工作，防止類似問題再次發(fā)生。”

盈利主要來源：消費(fèi)信貸產(chǎn)品

和2020年業(yè)績相比，錦程消費(fèi)金融2021年?duì)I收同比增長33%，凈利潤同比增長107.44%。

“公司盈利主要來源于向客戶提供消費(fèi)信貸產(chǎn)品所產(chǎn)生的利息收入。”錦程消費(fèi)金融相關(guān)人員表示。

據(jù)錦程消費(fèi)金融官網(wǎng)，目前錦程消費(fèi)金融主要有三款產(chǎn)品，分別為錦囊貸、錦易貸、錦享貸。其中，錦囊貸額度為3萬元，年化利率為12.5%;錦易貸額度最高為20萬元，年化利率為13.8%起;錦享貸是為有房產(chǎn)抵押貸，年化利率為16.1%起。

錦程消費(fèi)金融相關(guān)人員表示，2021年公司堅(jiān)持以小額、分散為原則，一方面加強(qiáng)線下業(yè)務(wù)精細(xì)化管理，通過系統(tǒng)流程優(yōu)化提升運(yùn)營效率，繼續(xù)發(fā)揮線下業(yè)務(wù)壓艙石作用。另一方面，審慎穩(wěn)健發(fā)展線上業(yè)務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下推動(dòng)線上業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長。

起初，錦程消費(fèi)金融以線下業(yè)務(wù)為重點(diǎn)方向，后期發(fā)展成為線上線下并行的業(yè)務(wù)模式。

在2020年，錦程消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營收7.5億元，同比增長約40%，實(shí)現(xiàn)凈利潤1.21億元，同比下降約27%。其2020年凈利下降或因疫情對(duì)線下貸款產(chǎn)品造成沖擊，依賴線下的業(yè)務(wù)模式受到一定影響。

記者梳理歷年財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn)，2016年至2020年，錦程消費(fèi)金融的營業(yè)收入分別為1.67億元、1.56億元、2.30億元、5.34億元和7.5億元;凈利潤分別為0.75億元、0.61億元、0.76億元、1.66億元和1.21億元。不難看出，近幾年錦程消費(fèi)金融的業(yè)績穩(wěn)中有升。

錦程消費(fèi)金融是2010年首批試點(diǎn)的消金公司之一，也是銀行系消費(fèi)金融公司，早期股東為成都銀行和馬來西亞豐隆銀行。錦程消費(fèi)金融初始注冊(cè)資本3.2億元，2018年10月啟動(dòng)增資擴(kuò)股,引入了周大福、凱楓融資租賃、浩澤凈水國際控股三家股東。

在融資方面，其股東成都銀行給與了大力支持。去年10月，成都銀行第七屆董事會(huì)第十四次會(huì)議審議通過《關(guān)于本行與關(guān)聯(lián)方四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司關(guān)聯(lián)交易的議案》，同意以不優(yōu)于對(duì)非關(guān)聯(lián)方同類交易的條件，與關(guān)聯(lián)方錦程消費(fèi)金融辦理金額35億元的同業(yè)授信業(yè)務(wù)。

除了同業(yè)授信，今年4月，錦程消費(fèi)金融首單銀團(tuán)貸款成功完成募集，募集總金額為6.3億元，由招商銀行擔(dān)任牽頭行、天津銀行作為聯(lián)合牽頭行，富邦華一銀行、撫順銀行、廈門銀行及招商永隆銀行等多家銀行參與。

回應(yīng)被罰：已完成整改

4月22日，中國人民銀行成都分行公布了一張罰單，罰單顯示，錦程消費(fèi)金融違法行為類型是：違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定。針對(duì)上述違法行為，中國人民銀行成都分行對(duì)錦程消費(fèi)金融處以罰款22.6萬元的決定。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，與個(gè)人信用數(shù)據(jù)相關(guān)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)是“違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定”的重災(zāi)區(qū)，例如違法違規(guī)收集、過度收集、未獲授權(quán)、違規(guī)使用或公開等。

去年9月，央行發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》明確，信用信息是指為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)，用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息。從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)保護(hù)信息主體合法權(quán)益，保障信息安全，防范信用信息泄露、丟失、毀損或者被濫用，不得危害國家秘密，不得侵犯?jìng)€(gè)人隱私和商業(yè)秘密。

針對(duì)此次被罰，錦程消費(fèi)金融相關(guān)人員表示,2021年10月，人民銀行成都分行營管部對(duì)我司開展了征信專項(xiàng)檢查。針對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，公司已在第一時(shí)間落實(shí)整改責(zé)任，全面開展自查和整改工作。截至去年年底，已全部完成相關(guān)問題的整改。

這并非錦程消費(fèi)金融第一次收到罰單。2020年6月，錦程消費(fèi)金融曾因貸后管理不到位嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被四川銀保監(jiān)局罰款40萬元。

在盈利翻倍的同時(shí)，錦程消費(fèi)金融卻多次觸及合規(guī)“紅線”，其經(jīng)營漏洞不容忽視。

就在收到此次罰單后幾天，4月24日，四川銀保監(jiān)局核準(zhǔn)了錦程消費(fèi)金融總裁何德好的任職資格。據(jù)媒體報(bào)道，何德好入職錦程消費(fèi)金融前，曾是大股東成都銀行人員。

隨著新任總裁履新，錦程消費(fèi)金融在提升盈利能力、業(yè)務(wù)合規(guī)性和消費(fèi)投訴等方面的或?qū)⒂兴纳啤?/p>